Hva er et termingebyr på lån?
Et termingebyr er en tilbakevendende kostnad knyttet til betalingsterminene i låneavtalen. En termin er et avtalt tidspunkt for betaling. Har du månedlige terminer og et termingebyr på 50 kroner, betaler du gebyret tolv ganger i et helt år med ordinære betalinger.
Termingebyret er ikke det samme som avdrag. Avdrag er tilbakebetaling av selve lånebeløpet, mens renter og gebyrer er kostnader ved lånet. Hvis fakturaen er på 2 500 kroner og inkluderer et gebyr på 50 kroner, er det ikke hele fakturabeløpet som reduserer gjelden.
Se i låneavtalen og den nyeste fakturaen for å finne gebyret som gjelder for deg. Ikke anta at et standardbeløp fra en annonse er det samme som kostnaden på din avtale. Kontroller også hvor mange betalingsterminer du faktisk har i året.
Hvis du ikke finner forklaringen, kan du be banken spesifisere betalingene i en nedbetalingsplan. Da får du se hvilke beløp som er renter, hvilke som er avdrag og hvilke som er gebyrer. Det gir et bedre grunnlag for å forstå den reelle prisen.
Hva er forskjellen på termingebyr og etableringsgebyr?
Termingebyr betales gjentatte ganger, mens etableringsgebyr normalt er en engangskostnad ved opprettelsen av lånet. Begge kan påvirke samlet lånekostnad, men de slår ulikt ut avhengig av hvor lenge du beholder lånet.
Et høyt etableringsgebyr merkes særlig hvis du bare skal ha lånet en kort periode. Et mindre månedlig termingebyr kan på sin side bygge seg opp over mange år. Derfor er det ikke nok å sammenligne bare den ene gebyrtypen.
Undersøk også hvordan etableringsgebyret betales. Betaler du det separat ved oppstart, er det en utgift på det tidspunktet. Legges det til gjelden, må du også ta hensyn til rentene på gebyrbeløpet gjennom nedbetalingen.
Ved refinansiering skal du skille mellom kostnader du allerede har betalt og kostnader du kan unngå fremover. Et gammelt etableringsgebyr er ikke penger du automatisk får tilbake ved å bytte lån. Et nytt etableringsgebyr er derimot en kostnad du må vurdere opp mot den mulige fordelen ved å bytte.
Hvor mye blir et termingebyr gjennom hele løpetiden?
Samlede termingebyrer finner du ved å gange gebyret per termin med antall terminer, når gebyret er uendret. Ved månedlig betaling er antall terminer lik antall måneder lånet løper.
Et enkelt regnestykke for gebyrene
Et hypotetisk termingebyr på 50 kroner hver måned blir 50 × 12 = 600 kroner på ett år. Over fem år blir det 50 × 60 = 3 000 kroner. Har lånet i tillegg 1 000 kroner i etableringsgebyr, er samlede gebyrer 4 000 kroner.
Dette er gebyrdelen alene, ikke hele lånekostnaden. Rentene kommer i tillegg. Har du flere avtaler med samme månedlige gebyr, må du også telle gebyret én gang for hver avtale.
Et fullstendig hypotetisk låneeksempel
Vi bruker et lån på 50 000 kroner over fem år, med 12 prosent nominell årsrente, 1 000 kroner i etableringsgebyr og 50 kroner i månedlig termingebyr. Etableringsgebyret betales separat ved oppstart. Ingen andre gebyrer eller skattevirkninger inngår.
Lånet beregnes som et annuitetslån, med lik sum renter og avdrag hver måned så lenge renten er uendret. Vi antar første betaling etter én måned, uendret rente og ingen ekstra innbetalinger. Tallene er et undervisningseksempel, ikke et lånetilbud.
Månedsrenten er 0,12 / 12 = 0,01. Renter og avdrag blir 50 000 × 0,01 / (1 − 1,01^(−60)), omtrent 1 112,22 kroner per måned. Med termingebyr er betalingen omtrent 1 162,22 kroner.
Samlede renter blir 60 × uavrundet månedsbetaling før gebyr − 50 000, omtrent 16 733,34 kroner. Med 4 000 kroner i gebyrer blir samlet kostnad 16 733,34 + 4 000 = 20 733,34 kroner. Totalt betaler du da omtrent 70 733,34 kroner, inkludert tilbakebetaling av lånebeløpet.
Hvordan påvirker gebyrene effektiv rente?
Gebyrene øker effektiv rente fordi den effektive renten tar hensyn til relevante kostnader ved kreditten, ikke bare den nominelle rentesatsen. Effektiv rente uttrykker denne kostnaden som en årlig prosentsats. Finanstilsynets forklaring av effektiv rente og kredittkostnader.
I den hypotetiske modellen over blir effektiv rente omtrent 15,92 prosent når etableringsgebyr og termingebyr tas med. Med samme beløp, nominelle rente og løpetid, men uten begge gebyrene, blir effektiv rente omtrent 12,68 prosent. Forskjellen i samlet kostnad er 4 000 kroner.
Den gebyrfrie effektive renten er fortsatt høyere enn nominell rente på 12 prosent fordi betalingene skjer månedlig i denne modellen. Du kan etterprøve det med (1 + 0,12 / 12)^12 − 1. Med gebyrer må også tidspunktet for gebyrbetalingene regnes inn.
Faste kronegebyrer kan utgjøre en større del av et lite lån enn av et stort lån. Det er derfor nyttig å be om effektiv rente beregnet for akkurat ditt beløp og din løpetid. Les også forklaringen av nominell og effektiv rente. Nominell rente og effektiv rente: Hva er forskjellen?
Bør du refinansiere for å slippe termingebyrer?
Du bør bare vurdere et bytte ut fra den samlede fremtidige kostnaden, ikke termingebyret alene. Et nytt lån uten termingebyr kan fortsatt bli dyrere hvis renten er høyere, etableringsgebyret stort eller nedbetalingstiden lengre.
Tenk deg at du kan unngå 600 kroner i termingebyrer det neste året, men må betale 1 000 kroner for å etablere et nytt lån. Da dekker ikke gebyrforskjellen alene kostnaden ved å bytte det første året. Eventuelle renteforskjeller og restgjeld må også undersøkes før du konkluderer.
Bruk Fordelsjaktens refinansieringskalkulator som et utgangspunkt når du vil undersøke egne avtaler. Kontroller at gebyrene du faktisk skal betale er med i beregningen. Les vurderingen av når refinansiering lønner seg. Lønner det seg å refinansiere? Slik sjekker du
Har du flere lån, kan færre termingebyrer være én mulig fordel ved å samle dem. Men vurder totalprisen på den nye avtalen før du legger bort de gamle. Guiden til refinansiering forklarer hva du bør sammenligne. Refinansiering av forbrukslån: En komplett guide
Kalkulatoren sammenligner dagens lån med et nytt lån med samme beløp og nedbetalingstid, opptil 120 måneder, og regner ut effektiv rente. I guiden Slik bruker du kalkulatoren ser du hvilke tall du trenger og hva beregningen tar med.
Ofte stilte spørsmål
Forsvinner termingebyret hvis jeg betaler med AvtaleGiro?
Det avhenger av låneavtalen. Et termingebyr kan være en kostnad som gjelder uavhengig av hvordan betalingen gjennomføres, mens et eget fakturagebyr kan ha andre vilkår. Be banken forklare hvilke gebyrer som gjelder ved elektronisk betaling. Ikke legg inn en forventet besparelse i budsjettet før du har fått bekreftet at den faktisk gjelder for avtalen din.
Er et gebyrfritt lån alltid billigst?
Nei. Et lån uten etableringsgebyr eller termingebyr kan ha en høyere rente som gjør totalkostnaden større. Sammenlign samme beløp og nedbetalingstid, se på effektiv rente og kontroller kostnadene i kroner. Da unngår du å velge etter ett enkelt prisord fremfor hele betalingsplanen. «Gebyrfritt» forteller ikke alene hva du til slutt betaler.
Skal jeg legge termingebyr oppå effektiv rente i kalkulatoren?
Nei. Fordelsjaktens kalkulator tar inn nominell rente, ikke effektiv rente. Legg termingebyret i gebyrfeltet og det nye etableringsgebyret i feltet for etableringsgebyr. Kalkulatoren beregner deretter en effektiv rente. Legger du effektiv rente i feltet for nominell rente og samtidig legger til gebyrene, kan de samme kostnadene bli telt dobbelt.
Vil du se hva gebyrene betyr for din nedbetaling?
Prøv kalkulatoren for å undersøke kostnaden ved refinansiering med oppdaterte opplysninger fra låneavtalene dine. Se samlet kostnad sammen med månedsbeløpet, og kontroller at renter og gebyrer er behandlet riktig.
Du kan melde deg på Fordelsjaktens e-postliste for nytt innhold og annen relevant informasjon. Du kan melde deg av når som helst. Bekreft påmeldingen via e-posten du mottar.