Refinansiering av forbrukslån: En komplett guide

Hva er refinansiering av forbrukslån?

Refinansiering av forbrukslån betyr at et nytt lån brukes til å betale ned eksisterende forbruksgjeld. Du kan refinansiere ett lån, eller samle flere lån og kredittkortsaldoer i én avtale. Formålet kan være lavere kostnader, bedre oversikt eller en betaling som passer bedre i budsjettet.

Uttrykkene samle gjeld, samle lån og samlelån brukes ofte om den samme praktiske løsningen. De forteller at gjeld flyttes eller samles, men sier ikke i seg selv noe om prisen. Den må du undersøke i det konkrete tilbudet.

Refinansiering sletter ikke gjelden. Du skylder fortsatt penger, og det er den videre nedbetalingen som avgjør når du blir ferdig. Hvis du både refinansierer og låner ekstra til nytt forbruk, øker gjelden i stedet for bare å bli flyttet.

En nyttig start er å skrive ned hva du ønsker å oppnå. Vil du redusere samlet kostnad, bli raskere ferdig eller få mer rom hver måned? Målene kan trekke i ulike retninger, og det er lettere å vurdere tilbud når du vet hva som er viktigst for deg.

Hvordan refinansierer du lån uten å miste oversikten?

Du begynner med en samlet oversikt over gjelden og sammenligner tilbud mot den nedbetalingen du allerede har igjen. Det er oppdaterte beløp, renter, gebyrer og gjenværende løpetid som gir et nyttig regnestykke.

Finn saldo og innfrielsesbeløp

Saldo er beløpet som er registrert på lånet. Innfrielsesbeløpet er summen som må betales for å avslutte det på en bestemt dato, og kan inkludere renter frem til betalingsdagen. Be om dette fra dem du skylder penger, slik at et nytt lån ikke bygger på gamle fakturatall.

For usikret forbrukskreditt kan du også se egne opplysninger hos Gjeldsregisteret. Registeret omfatter blant annet forbrukslån og kredittkort, men er ikke en oversikt over all gjeld. Gjeldsregisterets beskrivelse av innholdet. Se veiledningen til å sjekke gjelden din. Sjekk gjeld: Slik får du oversikt over det du skylder

Sammenlign med samme utgangspunkt

Bruk samme lånebeløp og helst samme gjenværende nedbetalingstid når du sammenligner. Effektiv rente viser årlig lånekostnad med relevante gebyrer, mens samlet kredittkostnad viser renter og gebyrer i kroner. Kontroller begge deler, og spør hvilke engangskostnader et bytte medfører.

Du kan begynne med Fordelsjaktens kalkulator for refinansiering. Et kalkulatorresultat er et anslag basert på forutsetninger, ikke en kredittvurdering eller et løfte om en bestemt rente.

Kontroller at gammel gjeld faktisk avsluttes

Ved refinansiering skal finansforetaket betale kreditorene direkte og innhente bekreftelse fra kunden om at innfridde konti og rammekreditter i andre finansforetak skal avsluttes. Finanstilsynets veiledning om oppgjør ved refinansiering. Kontroller etterpå at oppgjøret og avslutningene er gjennomført.

Kalkulatoren sammenligner dagens lån med et nytt lån med samme beløp og nedbetalingstid, opptil 120 måneder, og regner ut effektiv rente. I guiden Slik bruker du kalkulatoren ser du hvilke tall du trenger og hva beregningen tar med.

Hva er forskjellen på refinansiering med og uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet skjer uten at du stiller en eiendel som pant, mens refinansiering med sikkerhet kan innebære pant i boligen. Pant betyr at eiendelen sikrer långiverens krav dersom lånet ikke betales.

At boligen brukes som sikkerhet, kan endre både pris, risiko og hvilke vilkår banken vurderer. Det er likevel ikke en garanti for lav rente eller godkjenning. Du bør undersøke hele løsningen, inkludert eventuelle kostnader ved endring av pant og hvor lenge gjelden skal betales ned.

Hvis forbruksgjeld legges inn i et boliglån, kan det være lett å miste oversikten over akkurat denne delen. Be derfor om en egen nedbetalingsplan for beløpet du flytter. Ellers kan kortvarig forbruk bli betalt over svært mange år.

Utlånsforskriften har en særskilt adgang til refinansiering av forbrukslån når bestemte vilkår er oppfylt, blant annet at lånestørrelsen og summen av kostnadene ikke øker. Dette er ingen rett til å få lån. Banken må fortsatt gjøre nødvendige vurderinger. Finansdepartementets veiledning om refinansiering.

Har du en betalingsanmerkning, krever situasjonen en egen vurdering. Les gjennomgangen av muligheter, begrensninger og risiko. Refinansiering med betalingsanmerkning: Hva er mulig?

Hvor mye kan refinansiering bety i kroner?

I et regneeksempel kan lavere rente gi lavere kostnad, men utfallet avhenger av både gebyrer og nedbetalingstid. Tallene under er hypotetiske. De er verken markedsrenter, et lånetilbud eller en forventet besparelse for deg.

Forutsetningene vi sammenligner

Du har 100 000 kroner igjen i gjeld og 36 måneder igjen å betale. Dagens nominelle rente er 18 prosent, og termingebyret er 50 kroner per måned. Vi sammenligner med et nytt lån på samme beløp over samme tid, med 12 prosent nominell rente, 1 000 kroner i etableringsgebyr og 50 kroner i månedlig termingebyr.

Begge beregnes som annuitetslån med månedlige betalinger, første gang etter én måned. Renter og gebyrer er uendret gjennom perioden, etableringsgebyret betales separat ved oppstart, og ingen andre kostnader eller skattevirkninger er med. Tidligere betalte gebyrer på dagens lån holdes utenfor.

Slik kan du etterprøve beregningen

Betaling av renter og avdrag per måned beregnes som P × r / (1 − (1 + r)^(−n)). Her er P gjelden, r nominell årsrente som desimaltall, delt på tolv og n antall måneder. Termingebyret legges til etterpå.

For dagens lån blir dette 100 000 × 0,015 / (1 − 1,015^(−36)), omtrent 3 615,24 kroner før termingebyr. For det nye lånet blir det 100 000 × 0,01 / (1 − 1,01^(−36)), omtrent 3 321,43 kroner før termingebyr.

Forskjellen mellom de avrundede kostnadene blir 31 948,62 − 22 371,52 = 9 577,10 kroner. Summene er beregnet med uavrundede terminbeløp. En faktisk nedbetalingsplan kan få små avvik på grunn av avrunding og betalingsdatoer.

Finanstilsynet presiserer at kostnader for hele den gjenværende løpetiden må sammenlignes med kostnader for hele det nye lånets løpetid ved refinansiering etter særregelen. Finanstilsynets veiledning om praksis for lån til forbrukere.

Når bør du være forsiktig med å refinansiere gjeld?

Du bør være forsiktig når lavere månedsbeløp skjuler høyere samlet kostnad, eller når det nye lånet ikke løser et varig underskudd i budsjettet. Refinansiering gjør ikke et for høyt forbruk bærekraftig alene.

Hvis det nye lånet i eksemplet strekkes til 60 måneder, med samme rente og gebyrer, blir månedsbeløpet omtrent 2 274,44 kroner. Samlet kostnad blir da omtrent 37 466,69 kroner. Det er 5 518,07 kroner mer enn å fortsette med dagens gjeld over 36 måneder, selv om månedsbeløpet er lavere.

Dette er en matematisk illustrasjon av løpetid, ikke en bekreftelse på at et slikt lån oppfyller refinansieringsreglene. Et tilbud må vurderes konkret. Artikkelen om lønnsomhet går nærmere inn på denne forskjellen. Lønner det seg å refinansiere? Slik sjekker du

Er det vanskelig å betale nødvendige utgifter allerede, bør du søke hjelp tidlig. Navs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis. Nav kan hjelpe med å se på situasjonen før du binder deg til en ny avtale.

Ofte stilte spørsmål

Må jeg flytte alle lånene mine samtidig?

Du trenger ikke nødvendigvis å samle alt i samme avtale. Undersøk hva det koster å flytte hvert lån, og om noen av avtalene allerede har gode vilkår eller kort tid igjen. Et samlet lån er enklere å følge opp, men bedre oversikt er ikke det samme som lavere pris. Sammenlign kostnadene før du bestemmer deg.

Hva skjer hvis jeg bare har noen måneder igjen å betale?

Da kan et nytt etableringsgebyr spise opp mye av en mulig rentefordel. Sammenlign beløpet du faktisk har igjen å betale på den gamle avtalen med alle betalingene på den nye. Et tidligere gebyr du allerede har betalt, er ikke en fremtidig kostnad og skal ikke legges til på nytt i sammenligningen.

Blir jeg kvitt kredittkortet når saldoen innfris?

Ved refinansiering skal banken innhente bekreftelse på at innfridde konti og rammekreditter i andre finansforetak skal avsluttes. Kontroller at dette blir gjennomført, og flytt faste betalinger fra kortet. Betaler du derimot ned kortsaldoen med egne penger uten refinansiering, er ikke null saldo i seg selv en bekreftelse på at kredittavtalen er avsluttet.

Vil du undersøke om refinansiering passer for deg?

Prøv refinansieringskalkulatoren med dine egne lånetall. Bruk beregningen til å forstå forskjellen mellom månedlig betaling og samlet kostnad, og kontroller deretter et eventuelt tilbud mot nedbetalingsplanen.

Du kan melde deg på Fordelsjaktens e-postliste for nytt innhold og annen relevant informasjon. Du kan melde deg av når som helst. Bekreft påmeldingen via e-posten du mottar.