Refinansiering med betalingsanmerkning: Hva er mulig?

Hva betyr en betalingsanmerkning når du søker refinansiering?

En betalingsanmerkning er en negativ kredittopplysning knyttet til betalingsmislighold, og kan påvirke bankens vurdering av en lånesøknad. Mislighold betyr at en betalingsforpliktelse ikke er fulgt. En anmerkning er ikke det samme som å ha et vanlig lån eller en enkelt forsinket faktura.

En betalingsanmerkning kan føre til at du får avslag på en lånesøknad. Nav forklarer dette i sin informasjon om betalingsanmerkninger. En kredittvurdering er bankens undersøkelse av den økonomiske situasjonen før den eventuelt gir kreditt. Datatilsynets informasjon om kredittvurdering.

Derfor er det lite nyttig å starte med spørsmålet om hvem som «gir lån til alle». Ingen kan love at banken godkjenner søknaden din. Det du kan gjøre, er å finne ut hva som faktisk er registrert, hva som gjenstår av gjeld og om en ny avtale er mulig å betale.

To personer med betalingsanmerkning kan ha svært ulike utgangspunkt. Den ene kan ha et avgrenset krav som kan gjøres opp, mens den andre har et vedvarende underskudd. De trenger ikke samme løsning, selv om søkeordet de bruker er likt.

Hvordan finner du ut om anmerkningen er riktig?

Du finner ut om opplysningene er riktige ved å be om innsyn hos kredittopplysningsforetaket og kontrollere kravet hos den du skylder penger. Se etter hvem kravet gjelder, beløpet og om registreringen fortsatt skal være aktiv.

Finn registreringen og underlaget

Start med varselet eller gjenpartsbrevet du har mottatt. Et gjenpartsbrev forteller at noen har kredittvurdert deg og hvem som gjorde det. Datatilsynet beskriver hvordan slike brev fungerer og hvor du kan henvende deg ved spørsmål. For deg som blir kredittvurdert.

Undersøk om kravet er betalt eller feil

Be om skriftlig dokumentasjon dersom beløpet ikke stemmer, eller du mener kravet allerede er gjort opp. Nav opplyser at en betalingsanmerkning slettes når hele kravet er betalt, inkludert renter og gebyrer. Navs informasjon om betalingsanmerkninger. Kontroller at opplysningene blir oppdatert etter oppgjøret.

Gjeldsregisteret gir oversikt over usikret forbrukskreditt, men er ikke et register over betalingsanmerkninger. Du kan derfor ikke bruke en gjeldsoversikt der som bekreftelse på at du er uten anmerkninger. Les hvordan du bygger en mer fullstendig gjeldsoversikt. Sjekk gjeld: Slik får du oversikt over det du skylder

Kan du få lån med betalingsanmerkning og sikkerhet i bolig?

Lån med sikkerhet i bolig kan være aktuelt å undersøke, men boligeierskap og en verdi i boligen gir ingen automatisk rett til lån. Banken må vurdere om sikkerheten og økonomien din er tilstrekkelig for den konkrete avtalen.

Sikkerhet betyr her pant i boligen. Pant gir långiveren en rett knyttet til eiendelen dersom gjelden ikke betales. Det innebærer risiko for hjemmet ditt, og gjør det særlig viktig å forstå hva som skjer hvis du senere ikke klarer betalingene.

Be om et tilbud som viser effektiv rente, alle gebyrer og samlet kostnad. Effektiv rente er årlig lånekostnad uttrykt som prosent med relevante gebyrer regnet inn. Hvis du må betale for verdivurdering, etablering eller endring av pant, skal disse kostnadene med i din samlede vurdering.

Pass også på hva som skjer med den gjelden som flyttes. Hvis den får samme lange nedbetalingstid som resten av boliglånet, kan en lavere rente gi flere år med rentebetaling. Be om en tydelig plan for akkurat refinansieringsbeløpet.

Du kan bruke Fordelsjaktens refinansieringskalkulator til å undersøke tall som passer i beregningen. Den kan ikke avgjøre om banken vil godkjenne lån med betalingsanmerkning. Kontroller særskilte kostnader og pantevilkår direkte med banken.

Kalkulatoren sammenligner dagens lån med et nytt lån med samme beløp og nedbetalingstid, opptil 120 måneder, og regner ut effektiv rente. I guiden Slik bruker du kalkulatoren ser du hvilke tall du trenger og hva beregningen tar med.

Hvorfor kan lang løpetid bli dyrt selv med lavere rente?

Lang løpetid kan gjøre lånet dyrere fordi renter og løpende gebyrer betales i flere år. En lav månedlig betaling forteller hvor stor belastningen er her og nå, men ikke hvor mye hele løsningen koster.

Et hypotetisk eksempel med to nedbetalingstider

Vi sammenligner 100 000 kroner nedbetalt over fem og femten år. Begge alternativene har 8 prosent nominell årsrente, månedlig termingebyr på 50 kroner og samlede engangskostnader på 2 000 kroner. Engangskostnaden er et hypotetisk samlet beløp for alle oppstartskostnader og betales separat, uten å øke gjelden.

Dette er annuitetsberegninger med første betaling etter én måned, uendret rente og ingen ekstra innbetalinger. Ingen andre kostnader eller skattevirkninger inngår. Tallene illustrerer bare løpetid, ikke tilgjengelige produkter, vilkår eller hva en søknad med anmerkning vil koste.

Månedlig betaling før termingebyr beregnes som 100 000 × r / (1 − (1 + r)^(−n)), der r = 0,08 / 12. Antall måneder, n, er 60 eller 180. Legg deretter til 50 kroner i månedsgebyr.

Gebyrdelen for fem år er 50 × 60 + 2 000 = 5 000 kroner. For femten år er den 50 × 180 + 2 000 = 11 000 kroner. Samlet forskjell i kostnad er 83 017,38 − 26 658,37 = 56 359,01 kroner, beregnet med uavrundede terminbeløp.

Den lange planen gir lavere betaling hver måned, men koster betydelig mer i dette eksemplet. Hvis en kort plan ikke er mulig, bør du undersøke alternativer og konsekvenser med en rådgiver før du tar ny risiko. Les mer om hvordan lønnsomheten ved refinansiering vurderes. Lønner det seg å refinansiere? Slik sjekker du

Hva kan du gjøre hvis et nytt lån ikke er mulig?

Du kan undersøke betalingsavtaler med kreditorene og søke økonomi- og gjeldsrådgivning dersom et nytt lån ikke er mulig eller forsvarlig. En kreditor er den som har krav på betaling fra deg.

Be først om oppdaterte kravsbeløp og avklar hvor mye du faktisk kan betale hver måned etter nødvendige utgifter. En betalingsavtale er bare nyttig hvis den kan følges. Det er bedre å synliggjøre et reelt problem tidlig enn å bygge planen på inntekter du håper å få.

Nav tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Informasjon om hjelp ved økonomiske problemer. Dette kan være et godt første steg når flere krav eller usikker inntekt gjør valgene vanskelige.

Vær varsom med løsninger som krever at noen andre stiller boligen sin som sikkerhet for deg. Da kan konsekvensene også ramme den personen. Be om en skriftlig forklaring av ansvar, kostnader og risiko før noen inngår en slik avtale.

Ofte stilte spørsmål

Er inkasso og betalingsanmerkning det samme?

Nei. Inkasso handler om å kreve inn et ubetalt krav, mens en betalingsanmerkning er en registrert kredittopplysning om mislighold. Du bør derfor undersøke den konkrete saken fremfor å anta at et inkassobrev betyr at du har en anmerkning. Be om status og dokumentasjon fra den som håndterer kravet, slik at du vet hva som faktisk gjelder.

Er gjelden borte når betalingsanmerkningen slettes?

Ikke nødvendigvis. Sletting av en kredittopplysning og oppgjør av en gjeld er forskjellige forhold. Du må undersøke hvorfor anmerkningen er slettet, og om kreditor fortsatt har et krav. Be om en skriftlig saldo- eller oppgjørsbekreftelse. Da slipper du å bygge et nytt budsjett på en antakelse om at registreringen og gjelden er samme ting.

Bør jeg betale for å få en garanti om lån?

Vær skeptisk til en garanti om godkjenning før økonomien og dokumentasjonen din er vurdert. Be om skriftlige vilkår for eventuelle tjenester og kostnader, og undersøk hvem du inngår avtale med. Et gebyr til en mellommann er ikke i seg selv dokumentasjon på at banken vil gi lån eller at løsningen er økonomisk gunstig.

Vil du få bedre oversikt før du vurderer et nytt lån?

Prøv kalkulatoren for å undersøke gjeld og nedbetaling med oppdaterte tall fra avtalene dine. Bruk resultatet som et utgangspunkt for spørsmål til banken eller gjeldsrådgiveren, ikke som en bekreftelse på at du får lån.

Du kan melde deg på Fordelsjaktens e-postliste for nytt innhold og annen relevant informasjon. Du kan melde deg av når som helst. Bekreft påmeldingen via e-posten du mottar.